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2017金融科技大盘点

[2018-01-17]

本文选取了2017金融行业的五大实践案例,区块链、金融云、大数据风控、智能投顾、身份识别,可以看到“黑科技”已经完成了对金融业从底层架构到前中后台业务的渗透。

  一、区块链

  代表事件:国内首单应用区块链技术的交易所ABS发行

  2017年8月18日,“百度-长安新生-天风2017年第一期资产支持专项计划”在上海证券交易所发行,这是中国首单应用区块链技术的交易所ABS,即场内ABS。项目中百度金融作为技术服务商搭建了区块链服务端BaaS(Blockchain as a Service)并引入了区块链技术,项目中的各参与机构作为联盟链上的参与节点。

  区块链技术作为独立的底层数据存储和验证技术,具有去中介信任、防篡改、交易可追溯等特性,能够实现交易过程中,各节点共同维护一套交易账本数据,实时掌握并验证账本内容。

  点评:区块链技术在金融业的应用正在经历从“了解”到“通用”的快速成长期。

  在万亿风口的消费金融领域,ABS作为区块链的天然较好的应用场景,解决了让小额分散的资产看得清、可追溯、不可篡改的痛点,成为市场追逐的热门工具。

  在银行领域,7月底中信银行与民生银行联合上线了基于区块链的国内信用证信息传输(简称BCLC)首次将区块链技术应用于信用证结算领域,交易量快速过亿。

  展望2018,跨境支付和清算、供应链金融管理、大数据资产交易、保险等都被认为是区块链最有可能规模化落地的领域,新的一年区块链将给金融带来什么样的惊喜,值得期待。

  二、金融云

  代表事件:阿里云ET金融大脑面世

  12月20日,阿里云发布ET金融大脑。ET金融大脑可辅助银行、证券、保险等金融机构实现对贷款、征信、保险等业务的智能决策及风控监管,可大幅降低资损率,提高信用卡等预测准确率,促进金融机构在互联网消费金融、中小微企业金融服务等普惠金融方面的探索。

  据悉,通过ET金融大脑,阿里云能把蚂蚁小贷的310能力(三分钟申请,一秒钟放贷,零人工干预)、消费金融场景下的花呗和借呗能力赋能给每一家金融机构,将人工智能融入金融和应用。

  点评:云服务将成为未来金融的核心竞争力之一。

  2017年,阿里云、百度云、腾讯云等国内一线阵营的云计算厂商不无开始深耕金融云。目前金融云的服务名单已覆盖银行、证券、保险等各大金融企业。大型传统金融机构,工农中建四大行、广发银行、阳光保险、众安保险、银河证券、陆金所等皆开始“上云”。据悉,在保险业超过80%的新筹建的保险公司皆采用金融云服务,香港交易所在国内的交易中心也是通过共建混合云的模式构建。

  三、大数据风控

  代表事件:百度金融发布“般若”大数据风控平台

  百度集人工智能和大数据技术优势,针对金融行业的痛点,推出大数据风控平台——“般若”,加快业务探索和布局。

  “般若”平台通过百度独有的数据特征和算法,可以解决金融数据的高维、稀疏、小样本的难度:百度的梯度增强决策树可以聚合大数据高维特征,可以实现高维数据降维、增加风险区分度;百度的深度学习,将特征嵌入,利用关联挖掘等解决数据稀疏问题。从3000+降维至400维,可将行为的风险区分度有效提升5%+,而基于百度数亿级用户数据,通过图计算,可将信用标签传递,丰富信贷样本。

  在信用领域,央行征信数据加百度大数据可以将客群的风险区分度提升13%;在反欺诈领域,百度已拥有百亿节点、五百亿边的关联网络,可以提升识别骗贷团伙的成功率。目前,“般若”对外服务超过百万次。

  点评:金融的本质是经营风险,风控是金融的核心,也是竞争力的核心。目前智能风控系统已成为金融科技军备竞赛的重中之重。

  百度推出“般若”;蚂蚁金服则推出基于阿里体系的CTU智能风控大脑,串联了支付宝、芝麻信用、招财宝、网商银行等的数据;而京东金融利用人工智能技术,构建出3万个风控变量,500多个风控模型,5000多个风险策略,5千万个黑灰名单。

  四、智能投顾

  代表事件:招行推出智能投顾服务“摩羯智投”

  2017年8月1日,招商银行公布最新数据,国内银行业首家智能投顾“摩羯智投”,经过七个月的运营,已成长为国内最大的智能投顾,规模突破50亿。

  作为国内最早试水人工智能应用,招商银行七个多月前在其新版App中推出了“摩羯智投”,用户可以选择投资期限和风险等级,“摩羯智投”会推荐给用户一个包含债券、股票和商品类基金的组合,并提供该组合的历史模拟收益率和波动率作为参考。

  随后的8月2日,平安银行也发布了其口袋银行升级版4.0,将旗下信用卡、理财投资、支付等服务整合到一个手机银行,并加入了人工智能、模式识别等能力,以赋能在线金融业务。

  点评:作为智能金融的重要场景,智能投顾将在2018年迎来大量的参与者。

  智能投顾兴起于美国,被称作“Robo-Advisor”,利用人工智能技术,结合投资人的风险水平、期望收益以及市场动态,采用多种算法和模型给予投资人综合的资产配置服务。当前,国内的创业公司、互联网金融公司、传统金融机构等都在加紧该领域的布局。

  据悉,京东金融推出了“智投”产品,辅助用户选择适合的基金、固收、P2P理财等产品;蚂蚁聚宝推出的智能定投服务“慧定投”,则注重普惠,把智能理财的门槛降低到20元。

  五、身份识别

  代表事件:金融业萝卜章事件频繁,倒逼农行智能化转型

  近年,金融行业内频繁暴发萝卜章事件,例如某证券一债券团队负责人以“萝卜章”冒用证券行名义与其他交易对手方进行债券代持等交易,令银行代持的100亿元债券出现亏损。

  除了犯案人员的刻意作假,层出不穷的萝卜章事件也暴露出银行的风控盲区:从业者无法用肉眼来分辨合同章的真假,这就是人眼的识别极限。为了加强风控,2017年6月,农行开始牵手百度金融,引入智能金融“黑科技”。据悉,双方的战略合作包括共建农行金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用。

  2017年11月时,双方共建了联合实验室,并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署。双方正在对接的项目还有智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等,百度的人脸识别、OCR识别等身份识别系统已经直接植入业务。

  点评:身份识别是智能金融“联网”全部用户的重要工具,双色球开奖查询:语音识别、人脸识别、OCR技术、声纹识别、活体识别,技术正在完成证明“你就是你”的难题,未来可能演变到关系网的验证。

  BAT、银行、保险等巨头企业也正在不断完善对身份识别的技术推进。据悉,作为人工智能领军企业的百度,其人脸识别后台训练数据累计已经过亿,基于GPU运算能力,其识别速度可以在几十毫秒内完成计算,而在实践运用上,百度金融人脸识别SDK调起已经达到每天几百万次,全流程通过率提升到90%以上。


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